Накопительный жилищный счет для молодых россиян

Не далее как вчера встречались с голосом рынка -- Сергеем Смирновым. Поговорили за жизнь, за рынок, за перспективы накопить на квартиру у нынешней молодежи. Вы же знаете, что они сейчас нулевые эти перспективы. И вот какое предложение мне пришло в голову. Мы его немножко с ИИ обсчитали и вот что получилось. Прямо хоть в Думу вноси))))

Суть предложения: Каждому гражданину РФ при достижении 18 лет автоматически открывается специальный накопительный счет. Цель счета — формирование первоначального взноса на покупку жилья. Это долгосрочный инструмент с жестким целевым назначением, по аналогии с ипотечными программами (как ИИС, но только для жилья).

Ключевые принципы:

1. Добровольность: Человек сам решает, пополнять счет или нет.

2. Софинансирование государством: Государство ежегодно добавляет фиксированную сумму (например, 100 000 рублей) или определенный процент от внесенных гражданином средств (по аналогии с программой софинансирования пенсии), но только при условии, что человек делает взносы.

3. Инвестирование и защита: Средства на счете защищены от инфляции. Они размещаются в консервативные финансовые инструменты (гособлигации, надежные облигации компаний) под процент, превышающий уровень инфляции. Доходность ежегодно индексируется.

4. Целевое использование: Снять деньги можно только в виде сертификата на приобретение жилой недвижимости (квартира, дом, доля в новостройке или на вторичном рынке) на территории РФ. Это предотвращает нецелевое использование средств (например, на краткосрочные потребительские нужды).

Ожидаемые выгоды:

* Для граждан: Формирование «жилищной подушки» с мощной поддержкой государства, мощный стимул к сбережению, возможность накопить на первоначальный взнос без риска потратить деньги.

* Для государства: Стимулирование долгосрочных сбережений, поддержка строительной отрасли и банковского сектора за счет увеличения числа платежеспособных покупателей жилья, решение демографических и социальных задач.

А давайте посчитаем, сколько можно накопить за 10 лет?

Исходные данные:

* Ежемесячный взнос: 50 000 рублей

* Срок накопления: 10 лет (120 месяцев)

* Годовая процентная ставка (доходность): 10% (сложный процент, начисляется ежемесячно)

* Государственное софинансирование: +100 000 рублей в конце каждого года.

Методика расчета:

Мы будем считать накопления по формуле сложного процента с регулярными пополнениями (аннуитет). Взносы государства мы добавим как отдельные единовременные пополнения в конце каждого года.

1. Рассчитаем основную сумму от ежемесячных взносов.

Формула будущей стоимости аннуитета:

FV = P * [ (1 + r)^n - 1 ] / r

* FV — будущая стоимость вклада.

* P — ежемесячный платеж (50 000 руб.).

* r — месячная процентная ставка (10% / 12 = 0.1/12 ≈ 0.008333).

* n — общее количество платежей (120).

Подставляем значения:

FV_мес = 50 000 * [ (1 + 0.008333)^120 - 1 ] / 0.008333

2. Рассчитаем взнос от государства.

100 000 рублей, вносимые в конце каждого года, — это тоже аннуитет, но с годовым периодом. Мы должны рассчитать будущую стоимость каждого годового взноса с учетом того, сколько лет он будет «работать» (первый взнос — 9 лет, второй — 8 и т.д., последний — 0 лет).

FV_гос = Σ [ 100 000 * (1 + 0.10)^k ]

где k — количество лет, которые взнос пролежит на счете (от 9 до 0).

Проведем расчет:

* Базовая сумма от ежемесячных взносов:

`FV_мес = 50 000 [ (1 + 0.008333)^120 - 1 ] / 0.008333 ≈ 50 000 204.84 ≈ 10 242 000 рублей`

* Сумма от взносов государства:

Взнос за 1-й год (пролежит 9 лет): 100 000 (1.10)^9 ≈ 100 000 2.3579 ≈ 235 790 руб.

Взнос за 2-й год (8 лет): 100 000 (1.10)^8 ≈ 100 000 2.1436 ≈ 214 360 руб.

Взнос за 3-й год (7 лет): 100 000 (1.10)^7 ≈ 100 000 1.9487 ≈ 194 870 руб.

Взнос за 4-й год (6 лет): 100 000 (1.10)^6 ≈ 100 000 1.7716 ≈ 177 160 руб.

Взнос за 5-й год (5 лет): 100 000 (1.10)^5 ≈ 100 000 1.6105 ≈ 161 050 руб.

Взнос за 6-й год (4 года): 100 000 (1.10)^4 ≈ 100 000 1.4641 ≈ 146 410 руб.

Взнос за 7-й год (3 года): 100 000 (1.10)^3 ≈ 100 000 1.3310 ≈ 133 100 руб.

Взнос за 8-й год (2 года): 100 000 (1.10)^2 ≈ 100 000 1.2100 ≈ 121 000 руб.

Взнос за 9-й год (1 год): 100 000 (1.10)^1 ≈ 100 000 1.1000 ≈ 110 000 руб.

Взнос за 10-й год (0 лет): 100 000 (1.10)^0 = 100 000 1 = 100 000 руб.

Суммируем: 235 790 + 214 360 + 194 870 + 177 160 + 161 050 + 146 410 + 133 100 + 121 000 + 110 000 + 100 000 = 1 593 740 рублей

* Общая сумма на счете через 10 лет:

`Итого = FVмес + FVгос = 10 242 000 + 1 593 740 = 11 835 740 рублей`

Итог расчета:

При ежемесячном взносе в 50 000 рублей, годовой ставке 10% и государственной поддержке в 100 000 рублей ежегодно, через 10 лет на счете накопится приблизительно 11 835 740 рублей.

Вывод

Эта сумма является очень весомым первоначальным взносом (более 50% от стоимости средней квартиры во многих регионах России) или даже полной стоимостью жилья в некоторых городах. Предложенная система могла бы кардинально изменить рынок доступного жилья для молодежи, сделав мечту о собственной квартире достижимой финансовой целью для миллионов дисциплинированных граждан.

Важные оговорки:

* Ставка 10% является достаточно оптимистичной для консервативного портфеля на долгий срок. В реальности ее необходимо привязывать к доходности гособлигаций (ОФЗ).

* Необходим детальный механизм защиты от мошенничества при использовании сертификата.

* Нужно предусмотреть возможности для досрочного закрытия счета в исключительных ситуациях (тяжелая болезнь, переезд на ПМЖ в другую страну) с возвратом средств, но, возможно, с потерей государственных доплат.