Долг за коммуналку может помешать оформлению ипотеки — инициатива ЦБ

Непогашенная задолженность за жилищно-коммунальные услуги может стать причиной отказа в кредите или ипотеке. Банк России предлагает обязать банки учитывать такие долги при расчете долговой нагрузки заемщика, следует из проекта «Основных направлений развития финансового рынка на 2027–2029 годы», выяснили «Известия».

Речь идет о случаях, когда дело уже дошло до судебных приставов. Помимо долгов за ЖКУ, в расчет предлагается включать неуплату алиментов и другие неисполненные имущественные обязательства, по которым возбуждено исполнительное производство.

Сейчас при оценке надежности клиента банки обращаются в бюро кредитных историй (БКИ), где хранятся сведения о займах, просрочках, рассрочках, банкротстве, а также о заявках на кредиты и отказах по ним. На основе этих данных кредитор рассчитывает показатель долговой нагрузки — долю дохода, которая уходит на ежемесячные платежи. Кредитная история и ПДН — не одно и то же: первая представляет собой досье заемщика, второй показывает его платежеспособность.

Долги за коммунальные услуги могут попадать в кредитную историю и сейчас. Как пояснил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков, с 2015 года в ней разрешено фиксировать решение суда о взыскании платы за ЖКУ, не исполненное в течение десяти дней. Однако закон дает коммунальным предприятиям такое право, а не обязывает их передавать данные, поэтому практика остается ограниченной: сведения в НБКИ направляют лишь немногим более 150 организаций из 50 регионов.

Расширить обмен информацией ранее предложили депутаты. Их законопроект обязывает БКИ запрашивать у Федеральной службы судебных приставов данные обо всех неисполненных имущественных обязательствах, в том числе по ЖКУ, услугам связи и алиментам. В феврале 2026 года Госдума приняла документ в первом чтении.

Банк России намерен пойти дальше: не только передавать эти сведения в БКИ, но и обязать кредиторов включать их в расчет ПДН. Таким образом, просрочка по коммунальным платежам или алиментам не просто станет видна банку, но и увеличит оценку долговой нагрузки клиента. Кроме того, регулятор планирует обязать кредиторов учитывать платежи по договорам рассрочки — данные о них операторы передают в БКИ с апреля 2026 года. Отдельно ЦБ проработает включение в расчет рассрочек от застройщиков: сейчас банк может не знать, что клиент выплачивает стоимость квартиры напрямую девелоперу. Если такие платежи войдут в ПДН, размер доступного кредита может уменьшиться, а при высокой нагрузке заемщику откажут.