Как взять арктическую ипотеку в 2024 году: условия, документы, порядок действий

Арктическая ипотека — самая молодая из льготных госпрограмм. На каких условиях можно взять «арктический» кредит? Какую недвижимость на него возможно приобрести и почему могут отказать? На эти и другие вопросы отвечаем в нашем материале

Госпрограмму по дальневосточной ипотеке в ноябре 2023 года расширили на арктическую зону и переименовали, а в декабре уже началась выдача кредитов.

«Льготная арктическая ипотека пополнила меры поддержки государства и была запущена после поручения главы РФ, чтобы расширить льготы для жителей Арктических территорий. Основные условия кредита похожи на параметры базовой программы — «дальневосточной ипотеки», — говорит Ярослав Баджурак, исполнительный директор финансового маркетплейса «Выберу.ру».

Условия арктической ипотеки

• Ставка кредитования — до 2%, если заёмщик не застрахован, то она может увеличиться до 3%.
• Первый взнос — 20%.
• Лимит кредитования — 6 млн рублей или 9 млн рублей, если площадь ипотечной недвижимости превышает 60 кв.м.
• Срок кредитования— не превышает 20 лет и 2 месяцев (242 месяца).

Напомним, льготную ипотеку для территорий Дальнего Востока банки выдают на 25 лет. Полагаем, сокращение сроков кредитования в арктической ипотеке связано с более высокой платёжеспособностью северян. Очевидно, что при равной стоимости недвижимости им придется каждый месяц платить больше, чем ипотечникам Дальнего Востока.

Где действует программа

Оформить «Арктическую ипотек» можно в следующих регионах и населенных пунктах:

• Мурманская область (все районы)
• Ненецкий автономый округ (все районы)
• Ямало-Ненецкий автономный округ (все районы)
• Чукотский автономный округ
• Республика Коми (столица Воркута)
• Республика Саха (Аллаиховский, Анабарский, Булунский, Нижнеколымский, Усть-Янский районы)
• Красноярский край (Норильск, Таймырский, Туруханский район)
• Архангельская область (Архангельск, Новодвинск, Северодвинск, Новая Земля, Меженский, Онежский и Приморский районы)
• Республика Карелия (Лоухский и Кемский муниципальные районы)

«Мы рекомендуем, всем, кто планирует взять арктическую ипотеку, предварительно уточнять у банка-кредитора список регионов. Так как не все банки-участники госпрограммы работают на конкретных арктических территориях, где выбрана недвижимость», — поясняет Баджурак.

Кто может получить арктическую ипотеку

Льготный кредит могут взять:

• супруги не старше 35 лет;
• одинокие родители не старше 35 лет, имеющие детей в возрасте до 19 лет;
• участников программы «Дальневосточный гектар» и «Повышение мобильности трудовых ресурсов»;
• работников государственных и муниципальных медицинских и образовательных организаций, имеющих стаж работы в таких организациях не менее пяти лет;
• вынужденных переселенцев с территорий Украины, ЛНР и ДНР.

«Власти отменили возрастной ценз для категорий заёмщиков, которые переедут в регионы в рамках госпрограммы „Повышение мобильности трудовых ресурсов“. Возрастные границы для них расширены с 21 года до 75 лет. Кроме того, в ноябре президент поручил правительству включить в программу арктическая ипотека сотрудников оборонно-промышленного комплекса без ограничений по возрасту», — уточняет эксперт.

Поскольку требования арктической ипотеки схожи с дальневосточной, то люди должны прописаться в ипотечной квартире в течение девяти месяцев с момента оформления права собственности. Однако подать заявку на льготный кредит можно и без регистрации в регионе.

Арктическую ипотеку, как и любую льготную, можно взять теперь только один раз. Это правило распространяется на заёмщиков и созаёмщиков. Как правило, супруги становятся созаёмщиками по кредиту. Но теоретически каждый из них, имея хорошую северную зарплату, может обратиться за льготной ипотекой и таким образом увеличить сумму кредита, чтобы купить квартиру дороже 9 млн рублей. Но стоит уточнить, нет ли к этому препятствий в условиях банков

Обратим внимание на другое важное ограничение: если вы уже взяли другой кредит, например, в Мурманске, то не сможете рефинансировать его под более низкую ставку, даже если проходите по условиям. Выход — продавать ипотечную квартиру и обращаться за новым. Но он подойдёт не всем.

Нарушение ограничений ударит по карману заёмщика. Банк вправе поднять проценты по действующему кредиту до размера ключевой ставки плюс 1,5%

На какую недвижимость можно потратить арктическую ипотеку

На льготный кредит можно купить новостройку или вторичное жильё.

«Вторичку по правилам госпрограммы выдадут на недвижимость в сельской местности или в моногородах, согласно списку, утверждённому правительством. Поэтому, выбирая дом из старого фонда, стоит заранее проверить, подпадает ли населённый пункт под правила государства. Новостройку можно приобрести в любом городе Арктической зоны, здесь условия не отличаются от параметров дальневосточной ипотеки. Кроме того, люди могут купить землю и построить на нём частный дом с привлечением подрядчика, аккредитованного банком, или самостоятельно», — рассказывает руководитель «Выберу.ру».

Добавим, банки охотнее одобрят заявку на кредит, если дом будет строить проверенный им подрядчик. Так кредиторы снижают свои риски и защищают себя от неликвидного недостроя.

Важно отметить принципиальное отличие арктической ипотеки от дальневосточной. Власти учли печальный опыт прошлых лет и ввели ограничение к цене квадратного метра ипотечной квартиры, чтобы не допустить взвинчивания стоимости новостроек. Например, в Мурманской области квадратный метр установлен ведомством на уровне 91 948 рублей.

Но, данным «Выберу.ру» цены здесь гораздо выше. Эта ценовая планка отсекает от программы многих заёмщиков. Поэтому Минстрой вместе с Минфином дорабатывают правила, но конкретных решений этой проблемы пока нет.

Как оформить арктическую ипотеку

Чтобы взять арктическую ипотеку нужно обратиться в один из банков-участников госпрограммы. Но пока их список невелик.

Чтобы оформить арктическую ипотеку, нужно:

• Изучить условия и параметры программы и оценить, соответствуете ли вы и недвижимость, которую вы собираетесь приобретать, условиям арктической ипотеки;
• Заранее с помощью ипотечного калькулятора можно рассчитать условия кредита, исходя из ваших параметров;
• Собрать необходимые документы для оформления льготного кредита. Как правило, это паспорт, СНИЛС, трудовая книжка, справка 2-НДФЛ. Список документов лучше заранее уточнить в банке;
• Подать заявку в банк, можно сразу в несколько;
• После одобрения необходимо выбрать недвижимость и согласовать ее с банком;
• Заключить ипотечный договор.

«В нашем февральском рейтинге представлены 11 игроков. Лидеры подборки предлагают кредиты с дополнительными скидками к ставке на 0,2- 0,25%. По общим правилам, для оформления кредита потребуется паспорт гражданина РФ — заёмщика (созаёмщиков). Мы рекомендуем обязательно приложить к заявке справку о доходах (2-НДФЛ) и выписку из трудовой книжки, так как многие банки оговаривают обязательное условие к стажу работы, чаще не меньше трёх месяцев. В случае покупки готового объекта, банк потребует документ с оценкой недвижимости, сроком действия до 6 месяцев. На строительство частного дома нужна проектная документация», — подытоживает Ярослав Баджурак.

Отметим, требования банков вариативны. Выбрав кредитора, стоит изучить его список документов, которые должен предоставить заёмщик, чтобы не пришлось побегать за каждой недостающей «бумажкой».

Фото сгенерировано нейросетью Midjourney