Жилищные вклады: как это поможет быстрее накопить на ипотечный взнос

Власти разработали и утвердили в первом чтении в Госдуме законопроект о создании нового долгосрочного сберегательного инструмента для граждан — договора жилищных сбережений. В материале разберем, как новый инструмент будет работать и как быстрее накопить на первый взнос по ипотеке.

Вкладчиком по договору жилищных сбережений может являться только физическое лицо. Так говорится в пояснительной записке к закону. При этом договор заключается на срок не менее одного года, а сбережения можно направить только на улучшение жилищных условий — на приобретение жилья или на финансирование участия вкладчика в долевом строительстве.

«Аналогичные договоры, в частности, получили закрепление в законодательстве Германии, Австрии, Франции, Испании, Польши, Венгрии, Чехии и других стран. Как отмечают авторы законопроекта, запуск программы жилищных сбережений является способом „выращивания“ ипотечных заемщиков. Гражданин сможет накапливать средства для первоначального взноса по кредитному договору, что позволит сформировать будущий спрос на ипотечные банковские продукты», — говорит Марина Фентти, доцент кафедры правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве РФ.

Что дает договор жилищных сбережений

Механизм жилищных сбережений позволит максимально широко вовлечь население в реализацию жилищных программ при одновременном формировании отложенного спроса на жилую недвижимость со стороны граждан.

Экономическое значение использования жилищных сбережений в программах обеспечения граждан жильем, состоит в следующем:

• создается надежный «банковский» механизм аккумулирования и сбережения сбережений (первичных взносов) на приобретение жилья;
• значительно возрастает доля сбережений граждан, что способствует замедлению темпов инфляции;
• длительный срок сбережений позволяет кредитным организациям лучше оценить платежеспособность будущих заемщиков и значительно повысить качество предоставляемых кредитов;
• накапливаемый банковским сектором инвестиционный ресурс используется в целях ускоренного развития строительного сектора, для банковской системы долгосрочные жилищные сбережения граждан являются источником длинных пассивов;
• искореняются иждивенческие настроения, основанные на ожидании предоставления жилья на безвозмездной основе или беспроцентного кредита (без каких-либо усилий либо целенаправленных действий со стороны гражданина).

«По замыслу законотворцев, целевые жилищные вклады банки смогут предлагать на один год и более. Чтобы стимулировать вкладчиков, государство застрахует жилищные депозиты на 10 млн рублей, что в разы больше суммы гарантий по срочным вкладам — 1,4 млн рублей. Сейчас в линейках банков сберегательных продуктов с повышенным лимитом страхования нет. На 10 млн рублей пока застрахованы только счета-эксроу, которые банки открывают заёмщикам, уже оформившим ипотеку. Накопленные на целевом жилищном вкладе средства люди смогут направить только на приобретение квартиры, строительство дома, участие в долевом строительстве», — уточняет Ирина Андриевская, директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру».

В каких банках будут работать с договором жилищных сбережений

Ряд банков уже анонсировал свой интерес в запуске жилищных вкладов. Дополнительно к идее депутатов кредитные организации хотят повысить вкладчикам ставку — по сравнению с классическим депозитом с пополнением. Банкиры также обещают давать вкладчикам скидку к ипотечным процентам. Кроме того, для тех, кто готов размещать вклад в банке, где будет оформлена ипотека, банкиры готовы снижать первый взнос (ПВ) по ипотеке.

На первый взгляд, обещания властей и банков выглядят привлекательными для вкладчиков, которые планируют покупку квартиры с помощью ипотеки. Другое дело, что пока идеи хороши только на бумаге и не кажутся стопроцентно реализуемыми на практике.

По словам Ирины Андриевской в проекте закона есть следующие нерешенные проблемы:

• Во-первых, чтобы платить повышенные проценты по жилищному вкладу, банкам придётся где-то зарабатывать. Возникает вопрос, за чей счёт «банкет»? Очевидно, что кредитным организациям потребуется источник для компенсации потерь. Мы не исключаем, что за ней они обратятся к государству по аналогии с субсидированием льготных ипотечных ставок. В этом случае дополнительные проценты по жилищному вкладу пойдут из федеральной казны, что не кажется реалистичным при текущей нагрузке бюджета.
• Во-вторых — сможет ли вкладчик без потерь и с доходом закрыть жилищный депозит, если его планы изменятся. Мы не видим в формулировках законопроекта положений о том, что целевой вклад будет безотзывным. Однако проценты по нему планируют выплачивать в конце срока. Выходит, если деньги вкладчику понадобятся раньше срока, то не исключено, что при досрочном закрытии он не получит заработанное.
• Третий момент связан с отказом по ипотеке. У вкладчика, который накопит на ПВ, могут быть другие кредиты и высокая долговая нагрузка по ним. Теоретически возможна просрочка или вообще незакрытые долги. Значит, любой банк в праве отклонить заявку вкладчика с жилищным депозитом. И в чём тогда «профит» для людей?

Где программа жилищных сбережений уже есть

Пока механизм реализации стимулирования жилищных сбережений вызывает у ряда специалистов множество вопросов — в частности, будет ли программа предполагать наличие повышенных ставок по жилищным вкладам, планируется ли применение скидок по ипотечной ставке, и т.д.

«Основным ориентиром при принятии решения о покупке недвижимости является ценовой фактор, и учитывая беспрецедентный рост цен на недвижимость за последние три-четыре года новый закон в том виде, что он представлен не сможет кардинальным образом повысить доступность жилья для большинства граждан», — считает Екатерина Безсмертная, декан факультета экономики и бизнеса Финансового университета при Правительстве Российской Федерации.

В России уже есть подобный опыт с вкладами для будущей покупки жилья. Так в Республике Башкортостан с участием банков-партнеров работала программа жилстройсбережений, в которую в течение прошедших девяти лет было вовлечено около 9 тысяч вкладчиков, и по состоянию на 1 сентября 2023 г. улучшить свои жилищные условия смогли 5,2 тыс. участников.

«Насколько популярным этот механизм станет у граждан, зависит от конкретных условий, которые будут предложены банками — участниками программы, позиции региональных властей по вопросу софинансирования жилищных сбережений, а также от наличия возможности реализации системы гарантий в части сохранения ценовых условий по покупке жилья на протяжении всего периода действия договора», — поясняет Безсмертная.

Правда, широкого распространения жилищные вклады в предыдущие годы так и не получили. Спрос населения на длинные по сроку хранения сберегательные продукты оказался невысоким, ведь страховка по таким вкладам была стандартной, а проценты практически не отличались от средних по рынку. В итоге идея «не взлетела».

Источник фото: freepik.com