Стоит ли брать квартиру в ипотеку в 2025 году: когда кредит станет доступным

Ключевые ставки по ипотекам в 2025 году: ждать ли снижение

Процентные ставки по ипотечным кредитам перестали увеличиваться с конца прошлого года. В том числе на это повлияло решение ЦБ в декабре сохранить «ключ» на прежнем уровне. На заседании 14 февраля 2025 года также ничего не изменилось — ставка осталась на уровне 21%. При таком раскладе ожидать значительного изменения процентов по ипотеке не стоит, полагают эксперты «Финам».

«Сегодняшняя стоимость рыночных кредитов остается фактически запретительной для большинства покупателей жилья», — уточнили аналитики.

Такого же мнения придерживаются и в строительной компании Plus Development. Согласно их прогнозам, снижение «ключа» до уровня хотя бы 14% не произойдет в краткосрочной перспективе.

«По самому оптимистическому сценарию, заметное удешевление жилищных займов будет не ранее второй половины 2026 года. На середину февраля средние ставки по ипотеке на „первичку“ составили 28,96%, на „вторичку“ — 29,25%», — говорит представитель Plus Development.

Несмотря на сохранение ставок, по мнению аналитиков, сейчас стоит рассмотреть льготные ипотечные программы, такие как семейная и арктическая ипотека, IT-ипотека или другие виды займов.

Льготные программы по ипотеке: какие сейчас доступны

Семейная ипотека под 6%

Семейная ипотека в 2025 году стала основной. Ее доля в общем объеме выдач находится на рекордном уровне — около 65%. К такому выводу в новом исследовании пришли аналитики «Домклик». Средняя стоимость жилья, которое в России покупают по семейной ипотеке в 2025 году, составила 7,8 млн руб.

«Медианная стоимость объекта недвижимости — 7,8 млн руб. При этом параметр сильно варьируется в зависимости от федерального округа: от 6 млн руб. в СКФО до 10,3 млн руб. в ЦФО», — указано в исследовании.

Самая высокая цена жилья в округах, где расположены столичные регионы — ЦФО и СЗФО. Наименьшая стоимость приобретаемого жилья отмечена в УФО (6,5 млн руб.), ПФО (6,2 млн руб.) и СКФО (6 млн руб.).

Программа доступна семьям с одним ребенком до шести лет включительно, с двумя и более несовершеннолетними детьми — в нескольких регионах, а также семьям, в которых есть ребенок с инвалидностью.

«Льготная программа для семей с детьми продлена до 2030 года. Также при рождении ребенка сохраняется возможность рефинансирования семейной ипотеки, что позволит снизить процентную ставку и платеж по ипотеке при покупке квартиры в новостройке», — пояснила Яна Глазунова, генеральный директор VSN Group.

Заем по ставке от 6% годовых доступен на:

• покупку квартиры в новостройке по ДДУ;
• приобретение жилого дома с участком — только у юрлица;
• строительство дома — только по официальному договору подряда с юрлицом или ИП с использованием счета эскроу;
• покупку участка и строительство на нем жилого дома — только по официальному договору подряда с юрлицом или ИП с использованием счета эскроу.

Медианная цена жилья, покупаемого по семейной ипотеке в 2025 году, составляла 7,8 млн руб., однако цифры сильно варьируются по регионам: от 6 млн руб. в Северо-Кавказском федеральном округе до 10,3 млн руб. в Центральном федеральном округе. Такие цифры приводит «Домклик» по данным «Сбера».

«Размер ежемесячного платежа по этой программе вполне комфортный. Например, если приобрести по семейной ипотеке „двушку“ в Новой Москве стоимостью в 12 млн руб. при сумме кредита в 10 млн руб. на срок в 30 лет, то каждый месяц отдавать за квартиру придется около 60 тыс. руб.— значительно меньше аренды аналогичного жилья», — уточнил Рустам Азизов, директор по ипотечным продажам и внедрению финансовых инструментов ГК «А101».

Подробнее об условиях семейной ипотеки можно прочитать здесь.

Ипотека для IT-специалистов под 6%

Сотрудники IT-компаний, аккредитованных Минцифрой России, в возрасте от 21 до 50 лет могут принять участие в этой программе. Минимальная заработная плата для участия составляет 150 тыс. руб. для жителей Московской и Ленинградской областей, а также городов с населением свыше одного миллиона человек (кроме Москвы и Санкт-Петербурга), и 90 тыс. руб. для остальных населенных пунктов.

При этом банк «ДОМ.РФ» расширил возможности программы, включив в нее покупку и строительство таунхаусов. Ранее такая ставка в 6% была доступна только для приобретения квартир в новостройках и индивидуального жилищного строительства (ИЖС) через счета эскроу.

Подробнее об условиях программы IT-ипотеки можно прочитать здесь.

Дальневосточная и арктическая ипотека под 2%

Более 143 тыс. человек получили возможность купить или построить жильё на Дальнем Востоке и в Арктике благодаря кредиту под 2% годовых. Около 132 тыс. займов было выдано жителям Дальнего Востока, а более 11,6 тыс. — жителям Арктической зоны России. Всего было выдано ипотеки на сумму свыше 681 млрд руб. Такие данные приводит Корпорация развития Дальнего Востока и Арктики (КРДВ).

Программа позволяет гражданам России, проживающим в Арктической зоне и за ее пределами, покупать жилье под процентную ставку до 2% годовых с первоначальным взносом от 20%.

Про все условия получения арктической ипотеки можно прочитать здесь.

Другие виды займа

Траншевая ипотека

Кроме того, можно рассмотреть траншевую ипотеку, особенно тем, у кого есть депозиты или кто планирует продажу своего жилья. Это также актуально для тех, кто ожидает рождения ребенка, отмечает Яна Глазунова, генеральный директор VSN Group.

«Такой вид займа позволяет человеку вносить минимальные платежи до сдачи дома в эксплуатацию. А в дальнейшем либо рефинансировать данную ипотеку, либо полностью закрыть ее», — поясняет Яна Глазунова.

Траншевая ипотека — это кредит на покупку жилья в новостройке, при котором банк переводит деньги застройщику частями — траншами. Первый транш, как правило, перечисляется до ввода дома в эксплуатацию. Основные проценты по кредиту заемщик начинает платить с переводом второго транша, уже после окончания строительства.

Более подробнее о траншевой ипотеке можно прочитать здесь.

Рассрочка

На смену ипотеке также пришла рассрочка. Сейчас уже 40–50% сделок осуществляются по данной схеме, и эксперты предсказывают, что к концу года эта доля увеличится еще больше.

«Сейчас многие клиенты выбирают рассрочку — это приемлемый способ переждать высокие ставки и плавно перейти с рассрочки на ипотеку в будущем. Стоимость квартиры при этом фиксируется. А это очень важно, особенно сейчас, ведь цены на недвижимость в Москве и других крупных городах продолжают расти», — уточняет Екатерина Наливайко, директор по маркетингу, рекламе и PR компании Plus Development.

Сегодня такие программы доступны как для строящегося, так и для готового жилья. Оформить рассрочку можно через 1832 договор купли-продажи или договор долевого участия (ДДУ) до фактической сдачи дома.

Более подробнее о рассрочке можно прочитать здесь.

Стоит ли брать ипотеку в 2025 году

Учитывая опыт прошлых лет, эксперты сходятся во мнении, что те, кто советовал подождать с покупкой квартиры, часто оказывался неправым. И даже не столько из-за роста цен на жилье, сколько из-за изменения ставок, которые порой непредсказуемы.

«Например, если человек в 2025 году накопил 2 млн руб., взял траншевый займ от застройщика, спланировал траты и получил ежемесячный платеж в районе 60–70 тыс. руб. А еще его жена, допустим, ждет ребенка. Стоит ли ему ждать? Думаю, что нет. В целом все зависит от ситуации. Нет единого правильного ответа. А ипотека, по сути, — это просто инструмент, который делает жизнь удобнее. Если она не выполняет эту функцию, то, вероятно, ее брать не нужно. Все, кто оформляли такой кредит десять, пять или три года назад, оказались в выигрыше. Тогда тоже возникал вопрос: „А стоит ли?“. Оказалось, что да», — утверждает представитель Plus Development.

Брать или не брать ипотеку — вопрос индивидуальный, говорит Дмитрий Павлов, директор по маркетингу BM Group. Но чего точно не стоит ожидать, так это снижения цен.

«В массовом сегменте жилья цены продолжают расти, мы наблюдаем это в регионах нашего присутствия», — уточняет Дмитрий Павлов.

С этим мнением соглашается и Валерия Шулева, руководитель проекта по работе с банками ГК «Железно».

«Лучшее время для покупки квартиры — сейчас, поскольку инфляция увеличивает стоимость строительных материалов, работ и услуг. Выгоднее всего оформлять ипотеку под 2-6% годовых по государственным программам. Тем, кто не попадает под льготные условия, стоит искать другие доступные способы приобретения жилья», — поясняет Валерия Шулева.

Подождать до конца года все же рекомендует Андрей Бархота, эксперт финансового рынка, экономист.

«В настоящее время рыночные ставки по ипотечным кредитам достаточно высоки, а в сегменте жилья эконом-, стандарт- и комфорт-класса ожидается, если не коррекция цены квадратного метра, то хотя бы не рост стоимости в номинальном выражении в рублях. В этой связи покупка жилья с использованием ипотеки через шесть месяцев с большей вероятностью будет предполагать меньший размер ежемесячного платежа по ипотечному кредиту, нежели в текущий момент», — говорит Андрей Бархота.

Такого же мнения придерживается и Денис Коноваленко, управляющий партнер Prime Life (ЖК «Первый Нагатинский»), подытоживая, что брать или не брать ипотеку по заградительной ставке с надеждой на рефинансирование в будущем — сугубо индивидуальное решение, которое зависит от финансовых возможностей и фактора устойчивости человека.