Сельская ипотека в 2025 году: условия льготной программы

Что такое сельская ипотека

Сельская ипотека — это программа льготного кредитования на строительство или приобретение недвижимости, которая субсидируется государством и является частью госпрограммы «Комплексное развитие сельских территорий». Оператором является Министерство сельского хозяйства Российской Федерации [1]. Кредит выдается на срок до 25 лет со ставкой от 0,1 до 3%. Максимально можно получить от банка до 6 млн руб. 

За пять лет действия сельской ипотеки выданы почти 100 тыс. кредитов, сообщили в Росреестре. Наиболее востребованной программа остается в Приволжском и Центральном федеральных округах. В Приволжье лидерство сохраняют Башкортостан, Удмуртия и Татарстан. В ЦФО лучшие показатели у Курской, Липецкой, Белгородской и Воронежской областей. 

Льготный кредит, по планам властей, призван способствовать развитию удаленных территорий, привлекать специалистов в областные и муниципальные районы, а также стимулировать рождаемость. С помощью программы также планируется снизить отток населения в крупные города.

Программа сельской ипотеки бессрочная, однако осенью 2024-го банки приостановили выдачу новых кредитов. В марте текущего года Минфин и Минсельхоз РФ опубликовали документ, который ужесточает условия для заемщиков [2]. Но и к середине апреля кредитные организации прием заявок не возобновили.  

«На текущий момент в банке не возобновлена программа кредитования "Сельская ипотека". Сроки возобновления отсутствуют», — рассказали Движение.ру в Россельхозбанке.

При этом в бюджете заложены субсидии на выдачу сельской ипотеки. В 2025 году на эти цели планируют направить более 65 млрд руб., в 2026-м — 57,3 млрд, в 2027-м — 58,5 млрд [3].

Кто может взять сельскую ипотеку

Заемщики могут получить льготный кредит на покупку жилья, если они соответствуют критериям [4]:

• Граждане РФ, у которых есть регистрация в стране — постоянная или временная.
• На день оформления человеку должно исполниться 21 год, а на момент полного погашения — не более 65 лет. В некоторых банках эти цифры другие. Например, в Сбере минимальный возраст — 18 лет.
• Оформляют льготную ипотеку впервые: по закону такой заем можно оформить только один раз [5].

Если заемщик воспользовался одной из федеральных программ, например, семейной, IT-ипотекой, Дальневосточной или Арктической ипотекой, после 23 декабря 2023 года, то повторно получить кредит не получится. Но если прошлая сделка была оформлена до этой даты, то правила не будут действовать. 
Новые требования к заемщикам, которые опубликовали в марте, распространяются на договоры, заключенные в 2025 году [2]. Теперь покупатель, чтобы оформить кредит на льготных условиях, должен соответствовать одному из этих критериев: 

• работать в сфере агропромышленного комплекса (АПК);
• работать в организациях социальной сферы на сельских территориях, подведомственных Минсельхозу, Росрыболовству или Россельхознадзору;
• работать в организации, подведомственной Минсельхозу, Росрыболовству или Россельхознадзору;
• вести индивидуальную предпринимательскую деятельность в сфере АПК;
• работать в уполномоченных в области ветеринарии исполнительных органах субъектов РФ или подведомственных им организациях;
• работать в органах местного самоуправления на сельских территориях;
• проходить военную службу в зоне специальной военной операции. 

Условия сельской ипотеки

Банки готовы выдавать кредиты на следующих условиях:

• Срок кредита: не более 25 лет.
• Размер процентной ставки: от 0,1 до 3% [1]:

— 0,1% — на новых территориях России, а именно в ДНР, ЛНР, Запорожской и Херсонской областях, на приграничных территориях, например, в Воронежской и Белгородской областях;
— 3% — во всех остальных сельских территориях регионов РФ [6].

Низкая ставка по программе формируется благодаря государственным субсидиям: финансовые организации выдают ипотеку заемщикам под 0,1–3%, а недополученную прибыль им компенсируют власти из бюджета, объяснили в пресс-службе Россельхозбанка.  

При этом на сайтах кредитных организаций указано важное условие: ставка может повыситься до уровня ключевой на момент заключения договора, если банк не получит финансирование от государства, заемщик не построит дом в течение двух лет или использует деньги на другие цели [7].

• Первоначальный взнос: от 20% от стоимости жилья. Семьи с детьми в качестве первоначального взноса могут использовать материнский капитал или жилищный сертификат.
• Максимальная сумма кредита: можно получить до 6 млн руб. [1].

Например, будущий дом стоит 8 млн руб. Из них 2,4 млн руб. можно внести как первоначальный взнос, а остаток в 5,6 млн руб. получить в ипотеку в рамках установленного кредитного лимита.

Банки также обращают внимание на хорошую кредитную историю: чаще одобрение получают заемщики, которые не допускали просрочек по предыдущим займам и не участвовали в судебных разбирательствах по долговым обязательствам.

Где можно взять сельскую ипотеку

Приобретаемая по льготной программе недвижимость должна быть расположена в населенных пунктах со статусами:

• сельское поселение;
• рабочий поселок;
• поселок городского типа;
• малый город с населением до 30 тыс. человек;
• опорный населенный пункт.

Программа доступна во всех субъектах Российской Федерации, кроме Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга [7]. В каждом регионе определен список территорий, которые подходят под условия.

После выбора местности важно правильно подобрать объект — дом или квартиру. При принятии решения следует учитывать категорию земли и вид разрешенного использования.

Для оформления льготной ипотеки достаточно иметь прописку в любом регионе России — на получение кредита это не влияет. Важно: в течение шести месяцев после покупки собственник обязан прописаться в купленной квартире, а в доме — в течение полугода после завершения строительства и оформления права собственности. Подтверждать прописку необходимо в течение пяти лет. Чтобы отчитаться перед банком, нужно предоставлять справку о регистрации по месту жительства не чаще раза в три месяца и не реже раза в год.

Что можно купить по сельской ипотеке

Деньги от государства можно использовать на покупку определенных видов недвижимости.

Дом. Это может быть строящийся жилой объект с земельным участком, который покупают по договору участия в долевом строительстве. Также у участника программы есть право приобрести по договору купли-продажи готовый дом: он должен быть относительно новый — не старше трех лет.

Информация о статусе дома указана в выписке из ЕГРН — это основной документ, на основании которого банки принимают решение о выдаче сельской ипотеки. В графе «Назначение» должно быть указано «Жилой дом». Если объект является нежилым, например, это садовый дом, — льготный кредит на него не дадут. Недвижимость должна подходить для постоянного проживания, в списке требований также значатся наличие централизованных или автономных инженерных систем, водоснабжение, электричество, отопление и вода.

Квартира. Жилье должно находиться в многоквартирном доме высотой не более пяти этажей [7]. Приобрести квартиру можно у застройщика в одном из опорных населенных пунктов — это территории численностью от 3 до 50 тыс. жителей, центры развития инфраструктуры района. 

Участок под строительство своими силами. На нем можно построить дом с помощью домокомплекта — набора материалов и деталей, которые заранее произвели на заводе для строительства индивидуального жилого дома на готовом фундаменте [7]. Производитель домокомплекта должен быть аккредитован банком.

Участок под строительство силами подрядчика. В этом случае заемщик заключает договор с подрядной организацией и с ее помощью строит жилой дом. Застройщик должен быть аккредитован банком — перечень можно посмотреть на сайте кредитной организации. В договоре обычно прописывают срок строительства — не более двух лет со дня оформления сделки [1].
Будущий дом должен соответствовать также нормам площади — это важно, чтобы недвижимость подошла под действие сельской ипотеки. Каждый регион сам определяет норматив на одного взрослого члена семьи [7].

Например, если два родителя выступают созаемщиками, а норматив в определенном регионе — 15 кв. м на человека, то они не могут купить жилье площадью менее 30 кв. м. При этом в некоторых банках при расчете площади учитывают всех членов семьи. К примеру, многодетная семья с тремя детьми в рамках программы обязана приобрести жилье площадью не менее 75 кв. м.

Какие банки выдают сельскую ипотеку 

Сельскую ипотеку можно получить в одном из 16 банков — участников программы софинансирования [8], при этом большую часть займов выдает Россельхозбанк. В 2024 году кредитная организация оформила 17,1 тыс. льготных кредитов общим объемом на 83,8 млрд руб., отметили в пресс-службе.