Ипотечные каникулы с 1 сентября 2026 года: как работают новые правила для семей с детьми

Что изменилось для семей с детьми

С осени 2026 года семья при рождении или усыновлении второго и последующего ребенка может взять ипотечные каникулы на срок до 1,5 лет. Доказывать ухудшение финансового положения не нужно. Правило действует и для новых, и для старых договоров — даже если ипотека оформлена до 1 сентября.  

Помимо нового срока, остальные общие требования сохраняются: 

• кредит — до 15 млн руб.; 
• ипотека на единственное пригодное для постоянного проживания жилье или на право требования по договору долевого участия. Исключение — если у заемщика есть доля в другом жилье, но она меньше нормы в регионе, передает «Российская газета»; 
• заемщик еще не пользовался каникулами; 
• нет судебных решений о взыскании долга, обращении взыскания на жилье, расторжении договора или банкротстве; 
• банк не предъявил исполнительный документ и требование к поручителю;
• на заемщика не распространяется льготный период по 377-ФЗ или 106-ФЗ. Первый механизм действует для участников специальной военной операции и их семей, второй — на всех, у кого появились финансовые проблемы. 

Правила только вступили в силу, поэтому практических кейсов пока нет. В ближайшие месяцы станет ясно, как банки будут оформлять каникулы и пересчитывать графики платежей, отметил Леонид Зайкин, руководитель вертикали финансовых продуктов группы «Плюс» (управляет сетью офисов «Самолет Плюс»). 

Условия ипотечных каникул с 1 сентября

По новым правилам льготный период ограничен возрастом ребенка — до 1,5 лет. Полные каникулы получит только тот, кто обратится сразу после рождения. Поэтому чем позже семья подаст заявление, тем короче каникулы. Например, если ребенку уже восемь месяцев, то механизм будет действовать десять месяцев, рассказала член Ассоциации юристов России (АЮР), юрист «Юридическая фирма Ялилов и Партнеры» Диана Халитова. 

Первые полгода работают по стандартной схеме: платежи, которые заемщик пропустил во время каникул, переносятся на конец срока кредита. С 7-го по 18-й месяц банк продолжает начислять проценты на остаток долга по действующей ставке. 

Размер переплаты тоже зависит от остатка долга, ставки и срока каникул после шестого месяца. Например, если на момент оформления остаток 5 млн руб., то при ставке 20% годовых с 7-го по 18-й месяц начисляется около 1 млн руб. процентов. При ставке 6% — около 300 тыс. руб., уточнил Леонид Зайкин.  

Срок кредита продлевается минимум на столько же месяцев, сколько длится льготный период, добавили в пресс-службе ВТБ. На размер платежа это не влияет: после каникул заемщик платит в прежнем режиме. Меняется только очередность: сначала платежи по старому графику, затем — отложенные суммы, и в последнюю очередь накопившиеся проценты.   

«И стоит заметить, капитализации нет: отложенные суммы дальше процентами не обрастают, так что тезис “долг резко вырастет” некорректен. Практический совет: банк обязан направить уточненный график не позднее окончания льготного периода», — добавила юрист «Юридическая фирма Ялилов и Партнеры». 

Как оформить льготный период

Порядок оформления по новым правилам почти не отличается от стандартных ипотечных каникул. При пополнении в семье нужно обратиться в банк с заявлением и предъявить свидетельство о рождении или усыновлении ребенка, рассказал операционный директор Est-a-Tet Алексей Новиков. Дальше банк рассматривает заявление и предоставляет каникулы.

Пошаговый порядок действий такой: 

1. Направить в банк требование о приостановке платежей или об уменьшении их размера. Также нужно ссылаться на обстоятельство — лучше прямо писать «п. 7 ч. 2 ст. 6.1-1», уточнила Диана Халитова. 
2. Обязательно указать дату начала и длительность каникул. Начало льготного периода можно поставить задним числом, но не больше, чем на два месяца.
3. Подавать заявление нужно предусмотренным договором способом — например, заказным письмом с уведомлением или под расписку.  
4. Приложить свидетельства о рождении детей и выписки из ЕГРН для подтверждения единственного жилья. 

Банк рассматривает заявление 5 рабочих дней, еще два дня дается на запрос документов. На ответ у заемщика — 10 рабочих дней. Если в эти сроки банк не прислал никакого ответа, льготный период устанавливается автоматически.  

Условия ипотечных каникул одинаковы во всех банках — это не банковский продукт, а закрепленное законом право. Разница только в том, насколько удобно подать заявление и как быстро его проверят, пояснила Диана Халитова. Если все условия соблюдены, банк обязан дать каникулы.

Когда могут отказать в отсрочке 

Единственное законное основание для отказа — несоответствие условиям, указанным в законе. На практике это означает: 

• кредит больше 15 млн руб.; 
• жилье не единственное; 
• заемщик уже брал такие каникулы; 
• родился первый ребенок, а не второй; 
• запрошенный период выходит за пределы 1,5 лет; 
• есть судебный акт или исполнительный документ по кредиту;
• заемщик не приложил нужные документы. 

Если банк принял отрицательное решение, нужно получить письменный мотивированный отказ. С ним можно подать жалобу в Банк России, Роспотребнадзор и обратиться к финансовому уполномоченному.

Крайняя мера — судебное разбирательство. Заемщик может подать иск по месту жительства о признании льготного периода установленным. Если сумма иска до 1 млн руб., госпошлина не платится. Дополнительно можно требовать компенсацию морального вреда и штраф 50% от суммы, присужденной судом.