Сколько нужно зарабатывать для семейной ипотеки после обновления программы

Для регионов требования выросли на 79% и практически вдвое для столиц

Семье с одним ребенком, которая рассчитывает оформить семейную ипотеку на максимальную сумму, после обновления условий программы потребуется доход от 92,1 тыс. руб. в месяц в регионах и от 205,7 тыс. руб. — в Москве, Подмосковье, Санкт-Петербурге и Ленинградской области. Такие расчеты специально для «РИА Недвижимость» подготовила компания «Этажи».

По оценке аналитиков, требования к доходу заемщика с одним ребенком после обновления программы выросли на 79% в регионах и практически в два раза — в столичных агломерациях.

Лояльный сценарий

Наиболее мягкие банковские требования предполагают предельную долговую нагрузку (ПДН — отношение суммы ежемесячных платежей по всем кредитам, включая оформляемый, к среднемесячному доходу) на уровне 70% без учета прожиточного минимума на детей. При этом у заемщика не должно быть коммерческих кредитов, рассрочек и алиментных обязательств. В таком случае в столичных регионах при запросе максимальной суммы кредита доход должен составлять:

с одним ребенком — от 205,7 тыс. руб.;
с двумя — от 230,3 тыс.;
с тремя — от 245,7 тыс.;
с четырьмя — от 217 тыс.;
с пятью — от 190,2 тыс..

В остальных регионах планка ниже — от 92,1 тыс. руб.; 109,2; 120,6; 106,7 и 91,9 тыс. руб. соответственно в зависимости от количества детей.

Строгий сценарий

Если банк применяет жесткие критерии, ПДН ограничивается 50%, а в расходы включается прожиточный минимум и самого заемщика, и его детей. Тогда в Москве, Подмосковье, Петербурге и Ленобласти доход должен начинаться:

от 324 тыс. руб. для семьи с одним ребенком;
от 394,4 тыс. — с двумя;
от 452 тыс. — с тремя;
от 447,8 тыс. — с четырьмя;
от 446,2 тыс. руб. — с пятью детьми.

В других субъектах соответствующие пороги составят 165 тыс. руб.; 224,9; 276,8; 292 и 308,7 тыс. руб.

Подходы кредитных организаций к оценке доходов и действующей финансовой нагрузки различаются очень существенно, отметила заместитель руководителя ипотечного департамента компании «Этажи» Татьяна Решетников.

«Около половины банков не учитывает прожиточный минимум на детей и допускают предельную долговую нагрузку на уровне 60%. Часть банков не учитывают кредитные карты с небольшим лимитом, а также прожиточный минимум заемщика или созаемщика», — отметила она.

По словам эксперта, крупные игроки рынка относятся к доходам заявителей менее строго. У ряда крупных банков комфортным уровнем предельной долговой нагрузки считается 70% от дохода, а в отдельных случаях заявку могут одобрить и при нагрузке до 85%. Такие кредиторы, как правило, не включают в расчет прожиточный минимум на детей и ориентируются непосредственно на подтвержденные поступления: примерно в 60% случаев они готовы учитывать не только официальную зарплату, но и дополнительные источники дохода, констатировала Решетникова.

Напомним, Минфин России ранее сообщил об изменении параметров семейной ипотеки. С 1 октября 2026 года ставка по кредиту будет зависеть от числа детей в семье: для столичных регионов — от 4% до 12% годовых, для остальных субъектов — от 2% до 10%. Минимальная ставка предусмотрена для семей с пятью и более детьми, при условии, что хотя бы одному ребенку на момент подписания договора не исполнилось семи лет.

Одновременно меняются и предельные суммы кредита. В Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях семьи с тремя и более детьми смогут получить до 18 млн руб., с двумя детьми — до 15 млн, а для семей с одним ребенком лимит сохранится на уровне 12 млн руб. В других регионах лимиты составят 10, 8 и 6 млн руб. соответственно.