Страхование вкладов в банках: как государство защищает депозиты россиян

Сбербанк 14 октября подтвердил атаку дронов на дата-центр в Балакове Саратовской области. Все системы банка работают в штатном режиме, заявил ТАСС зампредседателя правления Александр Ведяхин. 

На прошлой неделе дроны атаковали дата-центры «Яндекса». В результате атак произошел сбой в работе крупных сервисов и застройщиков, в том числе «Яндекс Пэй». Пользователи жаловались на недоступность средств, размещенных на счетах компании. 

На фоне атак на дата-центры вкладчикам крупных банков нет оснований беспокоиться о сохранности средств. Инфраструктура финансовых институтов защищена, заявил RTVI глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.  

«У крупнейших российских банков, в частности Сбера и ВТБ, — распределенные центры обслуживания граждан, у них есть специальные технологические, электронные структуры, которые обслуживают операции наших граждан. И, соответственно, если какой-то один центр пострадает в результате атак, другие центры они будут все равно обслуживать наших граждан», — отметил депутат. 

По данным ЦБ на 1 августа, россияне хранят на рублевых вкладах 64,3 трлн руб. (всего во всех валютах — 67,3 трлн). Треть вкладов — до востребования, еще треть — на срок от 31 до 90 дней, остальные — на разные периоды. Редакция Движение.ру разобралась, как страхуются такие счета и какую сумму защитит государство. 

Кто страхует вклады  

В России работает система обязательного страхования вкладов (ССВ), которая защищает средства вкладчиков в банках. Ее деятельность регулируется Федеральным законом от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» (Федеральный закон № 177-ФЗ). 

За систему отвечает государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». АСВ управляет Фондом обязательного страхования вкладов, который пополняется за счет ежеквартальных взносов банков-участников. В список входят крупные российские банки — Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Банк ДОМ.РФ и другие организации. Полный перечень опубликован на сайте агентства. 

При страховом случае АСВ выплачивает компенсацию вкладчикам. К страховым случаям относятся:

• отзыв лицензии у банка;
• введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов. Это временная мера, которая приостанавливает взыскание долгов. Чаще всего ее вводят в рамках процедуры банкротства. 

Вкладчику возмещают до 1,4 млн руб. — сюда входит как основная сумма со счета, так и накопленные проценты. Иногда лимит выше — до 10 млн руб. Например, если на счет поступили деньги от продажи недвижимости, наследство, выплаты за ущерб, соцвыплаты, субсидии и гранты. Но есть условие: деньги перевели безналичным путем за три месяца до страхового случая. 

Что страхует государство 

Если банк участвует в программе ССВ, вклады страхуются автоматически — писать заявление не нужно. По закону обязаны компенсировать:

• срочные вклады и вклады до востребования;
• текущие банковские счета;
• расчетные и депозитные счета индивидуальных предпринимателей (ИП), адвокатов, нотариусов и других лиц, на которых хранятся деньги для работы;
• номинальные счета опекунов и попечителей;  
• счета эскроу для расчетов по сделкам купли-продажи, договорам долевого участия (ДДУ) и строительного подряда;
• вклады со сберегательными сертификатами;
• счета малых и средних предприятий и компаний финансового сектора; 
• счета некоммерческих организаций: товарищества собственников недвижимости, потребительских кооперативов, казачьих обществ, религиозных организаций, благотворительных фондов и т.д.; 
• средства на капремонт многоквартирных домов.    

Некоторые счета система вкладов не защищает. Например: 

• вклады с депозитным сертификатом;
• средства, переданные банку в доверительное управление;
• вклады в филиалах российских банков за границей;
• электронные денежные средства;
• деньги на номинальных счетах, кроме счетов опекунов и попечителей;
• субординированные депозиты, публичные депозитные счета и другие.  

Как получить выплату 

Если появилась информация о страховом случае — на сайте АСВ, Банка России, в самом банке или в местной газете, — вкладчик может обратиться за компенсацией. Это можно сделать несколькими способами:

1. Обратиться в банк-агент или АСВ — лично или через представителя. Адреса и график работы будут опубликованы на портале агентства. 
2. Подать заявление на выплату через сайт агентства или портал «Госуслуг».
3. Направить заявление почтой. К нему необходимо приложить копию документа, удостоверяющего личность вкладчика.  

Обращаться за компенсацией в первый же день необязательно. При ликвидации банка направить заявление можно в течение всей процедуры — обычно она занимает не менее года с момента отзыва лицензии. А при введении моратория — до дня его окончания.

Обычно АСВ начинает выплаты не позже 14 дней после страхового случая. Физлица могут получить компенсацию наличными или переводом, ИП и юрлица — только переводом.  

Когда выплатят меньше 

По закону вкладчику должны возмещать 100% накопленных средств с процентами, сумма ограничивается 1,4 или 10 млн руб. в зависимости от ситуации. Но ее могут уменьшить, если в одном банке есть и вклад, и кредит.

Например, если на вкладе лежит 500 тыс. руб., а кредит оформлен на 300 тыс., компенсируют только разницу — 200 тыс. Остальные деньги пойдут на погашение долга. С 21 сентября 2024 года эти условия распространяются на юрлиц. Для всех остальных задолженность из суммы вкладов не вычитается.