Как узнать кредитный рейтинг: способы, стоимость, инструкция

Что такое кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг — это числовая оценка кредитоспособности, которая помогает банкам и микрофинансовым организациям (МФО) быстро оценить надежность заемщика. Рейтинг рассчитывается бюро кредитных историй (БКИ) на основе кредитной истории: там зафиксированы все займы, платежи, просрочки, поданные заявки и отказы. 

Всего в стране шесть кредитных бюро, аккредитованных Банком России. В список входят: 

• Национальное бюро кредитных историй (НБКИ);
• Объединенное Кредитное Бюро (ОКБ);  
• БКИ «КредитИнфо»;  
• БКИ «Скоринг бюро»;
• «Спектрум кредитное бюро»; 
• «Технологичное бюро кредитных историй». 

Шкала рейтинга единая — от 1 до 999 баллов. Чем выше число, тем ниже риск для кредитора и тем надежнее он выглядит в глазах банка. Бесплатно посмотреть историю можно дважды в год, за остальные запросы придется платить — стоимость тарифа зависит от БКИ.

Как формируется кредитный рейтинг

Рейтинг формируется на основе кредитной истории, каждое БКИ считает баллы самостоятельно. Поэтому у одного человека могут быть разные рейтинги в разных БКИ, отметила руководитель департамента аналитики и консалтинга «НДВ Супермаркет Недвижимости» Елена Чегодаева. 

При расчете анализируют просрочки по кредитам (особенно дольше 30, 60, 90 дней), текущую долговую нагрузку, количество займов, кредитный стаж, своевременность закрытия долгов и т.д.

На рейтинг влияют и поданные заявки: оценивают количество за последний месяц, полгода и год. Поэтому одновременная подача нескольких обращений в разные банки может снизить баллы заемщика, отметила заместитель руководителя ипотечного департамента федеральной компании «Этажи» Татьяна Решетникова. Дополнительно ситуацию ухудшают отказы — их БКИ тоже учитывают.  

Кроме того, в кредитную историю могут попадать не только банковские кредиты, но и другие сведения о задолженностях. Например, по судебным решениям или исполнительным обязательствам — смотря что передают в конкретное БКИ.

Как узнать кредитный рейтинг

Кредитная история может храниться в нескольких БКИ. Чтобы узнать, в каком именно бюро находятся данные, нужно: 

1. Авторизоваться на «Госуслугах».
2. Открыть услугу «Получение информации о хранении вашей кредитной истории» и нажать «Начать». 
3. Проверить корректность данных, которые автоматически заполнены по сведениям из личного кабинета.
4. Отправить запрос. Ответ придет в личный кабинет — Банк России сформирует и направит информацию в течение дня.
5. Открыть полученный ответ в личном кабинете — история может храниться сразу в нескольких бюро, для дальнейшего запроса можно выбрать любое из списка. 

Далее нужно запросить информацию в БКИ. Порядок действий такой: 

1. Зайти на официальный сайт БКИ, в котором хранится кредитная история.
2. Войти в личный кабинет через подтвержденный аккаунт на «Госуслугах».
3. Запросить кредитную историю — в ней появится актуальный кредитный рейтинг и данные по всем займам. 

Иногда БКИ не делает расчет рейтинга. Как правило, из-за того, что не хватает данных о заемщике, уточнила Татьяна Решетникова. 

Какой кредитный рейтинг считается хорошим

Рейтинг оценивается по шкале от 1 до 999 баллов. Чем выше балл, тем больше шансов получить положительное решение. Порогового значения рейтинга нет, анализируют всю информацию о заемщике, уточнили в пресс-службе ВТБ. 

Хороший кредитный рейтинг — это высокий показатель того, что человек надежно выполняет свои обязательства и имеет невысокий риск просрочки, объяснила Елена Чегодаева. По словам эксперта, по ожиданиям от заемщика шкала делится так:

• высокий рейтинг — просрочек нет, кредиты обслуживаются вовремя, долговая нагрузка умеренная;
• средний — есть действующие кредиты, возможна высокая нагрузка или небольшие негативные факторы;
• низкий — были серьезные или частые просрочки, большая долговая нагрузка, много заявок на кредиты и т.д.

Также рейтинг делится на цветовые зоны, но это обозначение более условное и может различаться в зависимости от БКИ. Примерная разбивка:

• красная зона — до 150–200 баллов; 
• желтая зона — до 600 баллов; 
• светло-зеленая зона — до 900 баллов; 
• темно-зеленая зона — от 901 до 999 баллов.  

БКИ не рекомендует кредитовать клиентов из красной зоны. При этом высокий рейтинг не гарантирует выдачу кредита: около 80% заемщиков могут получить одобрение, но условия — сумма, ставка, срок, доступные программы и продукты — будут отличаться, отметила замруководителя ипотечного департамента «Этажей». 

«Касаемо ипотеки, банки редко принимают в учет рейтинг конкретного БКИ: они анализируют информацию в кредитной истории и составляют свой рейтинг, учитывая различные параметры заявки, в том числе состав собственников и качество их кредитной истории. Допустим, в заявке у одного участника высокий доход, но хромает дисциплина, зато второй, даже без учета дохода, с отличной кредитной историей, вытянет заявку в одобрение», — рассказала Татьяна Решетникова. 

Какой рейтинг нужен для ипотеки 

Эксперты подтвердили: для одобрения ипотеки одного рейтинга недостаточно. При оценке заемщика банк смотрит: 

• официальный и подтвержденный доход;
• текущую долговую нагрузку;
• наличие или отсутствие просрочек;
• первоначальный взнос;
• стаж работы;
• количество действующих кредитов и кредитных карт;
• историю последних обращений.

Если заемщика рейтинг выше 700 баллов и нет просрочек, этого может вполне хватить для оформления ипотеки. Бывают случаи, когда кредит одобряют заемщикам в красной зоне, но это происходит редко и, как правило, если есть другие плюсы в заявке.

«Конечно, бывают случаи одобрения с низким кредитным рейтингом, большими просрочками в прошлом, микрозаймами. Но банк проверяет клиента не один раз: сначала при рассмотрении, повторно и более тщательно смотрит кредитную историю при подаче документов по объекту, а третий раз — за день до сделки или в день сделки. Решение не окончательное и может измениться», — пояснила Татьяна Решетникова. 

Прошлое заемщика также может показывать неготовность к покупке в ипотеку. Здесь требуется финансовая устойчивость и дисциплина, чтобы не возникло проблем в будущем. 

Как улучшить кредитный рейтинг

Рейтинг можно улучшить, но не сразу — важнее всего положительная история последних месяцев. Сильнее всего повысить баллы помогает:

1. Платить все кредиты строго вовремя. Даже небольшая просрочка может ухудшить рейтинг. Лучше поставить автоплатеж за 3–5 дней до даты платежа.
2. Снизить использование кредитных карт. Если лимит 500 тыс. руб., а задолженность постоянно 400–450 тыс., это хуже воспринимается банком. Лучше держать задолженность значительно ниже лимита и полностью погашать ее без просрочек.
3. Не подавать много заявок на кредиты подряд. Серия заявок за короткое время может восприниматься негативно. Если кредит сейчас не нужен, лучше не подавать заявки «для проверки одобрения».
4. Не закрывать без необходимости самый старый кредитный продукт. Длительная положительная кредитная история может быть полезна.
5. Проверить кредитную историю на ошибки. Например, уже погашенный кредит числится действующим или указана чужая просрочка. Такие ошибки можно оспорить в БКИ.
6. Если кредитная история короткая или ее почти нет. Иногда помогает небольшой займ, который затем регулярно и полностью погашается.

«Если сейчас рейтинг просто средний и просрочек нет, первые положительные изменения могут появиться в течение нескольких месяцев. Существенное улучшение обычно требует 6–12 месяцев аккуратного поведения. Если же была серьезная просрочка, восстановление занимает дольше», — резюмировала Елена Чегодаева.