Страховка квартиры и дома от БПЛА: условия, компенсация, порядок оформления

Главное о страховке от БПЛА

• Страхование имущества — это добровольная услуга, которую оформляют по желанию собственника. Обычно договор является комплексным и покрывает несколько рисков, в том числе природные катаклизмы, пожары, подтопления и др. 
• Страхование от падения БПЛА часто входит в комплексный полис, но некоторые компании предлагают эту услугу отдельно. 
• Чтобы оформить страховку, собственнику нужен паспорт и выписка из ЕГРН. Иногда требуется отчет об оценке стоимости имущества, но анализ могут провести и специалисты компании. 
• При наступлении страхового случая нужно сразу обратиться в компанию и зафиксировать ущерб. К заявлению о компенсации потребуется приложить паспорт, выписку из ЕГРН и банковские реквизиты. 
• Компания может отказать в выплате, если происшествие не относится к определенным в договоре страховым случаям или при заявлении не хватило документов. Но это не окончательное решение — его можно обжаловать в досудебном или судебном порядке. 

Можно ли застраховать квартиру и дом от БПЛА

В последние несколько лет спрос на страхование жилой недвижимости растет каждый год. Страховые компании связывают это не только с возросшими рисками, в том числе от падения дронов и беспилотных летательных аппаратов (БПЛА), но и в целом с повышением финансовой грамотности россиян. Одновременно увеличивается стоимость страховой защиты, особенно для наиболее подверженных таким атакам предприятий.
 
Страхование имущества юридических и физических лиц — это вид добровольного страхования, по которому условия, перечень необходимых документов и покрываемых рисков устанавливаются каждой компанией индивидуально. Зачастую риск падения летательных аппаратов входит в комплексный договор, рассказали эксперты Всероссийского союза страховщиков (ВСС). 

Компенсации от атак дронов на законодательном уровне не прописаны, но данный риск подпадает под стандартные условия имущественного страхования от падения летательных аппаратов и их частей, которое регулируется Главой 48 Гражданского кодекса РФ и Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». 

В большинстве случаев застраховать можно конструктивные элементы, внутреннюю отделку дома или квартиры и имущество внутри. Также в список позволяется включить дополнительные строения на земельном участке: гараж, баню и др., рассказал член Челябинского реготделения Ассоциации юристов России Евгений Черепанин.

Принципиальной разницы между страхованием квартиры и дома нет. Но сумма, тариф и условия могут варьироваться в зависимости от типа, стоимости, конструктивных особенностей и местоположения объекта — например, этажность для квартиры, материал кровли для дома и т.д. 

Для коммерческой недвижимости обычно используются отдельные программы. Условия, тарифы и требования могут отличаться. Ключевое различие — в назначении объекта и, как следствие, в возможных размерах упущенной выгоды при повреждении, добавил юрист.

Условия страховки от БПЛА

Размер страховой премии по любому виду имущества зависит от степени риска. Так как процедура является добровольной, оценку факторов каждый страховщик проводит самостоятельно. Чаще всего эта опция включается в стандартный договор или оформляется дополнительно. 

Покрытие убытков, причиненных в результате падения беспилотника и его обломков, обычно включено во все классические программы страхования жилой недвижимости, но в случае признания разрушений террористическим актом стандартное страховое покрытие в некоторых компаниях не действует. В целом конкретные условия зависят от организации. 

Например, в «Росгосстрахе» риск падения летательных аппаратов, в том числе непилотируемых, включен в стандартное покрытие классических продуктов страхования. Также есть отдельная опция — она защищает от падения БПЛА конструктивные элементы, внутреннюю отделку дома или квартиры. Ее стоимость составляет 1–2,5 тыс. руб. Лимит ответственности для частных домов — до 5 млн руб., для квартир — до 15 млн руб., говорит директор по развитию и андеррайтингу страхования имущества физических лиц организации Екатерина Зенченко.  

Схожие условия действуют в «РЕСО-Гарантия» — комплексные договоры, включающие риски атаки БПЛА и терактов, говорит вице-президент Игорь Иванов. Минимальная стоимость «надбавки» за предоставление услуги стартует от 850 руб., в некоторые премиум-пакеты она уже включена. В 2025 году услугой в компании воспользовались 39% владельцев квартир и более 24% — домов.

«В целом, страхование уже давно ушло от концепции “монострахования”. Практика последних лет показала, что с жильем могут произойти самые непредвиденные события, в том числе атаки БПЛА, разрушения в результате стихийных бедствий и многое другое. Понимают это и клиенты, которые все чаще выбирают программы с расширенным покрытием, в частности включают в полисы защиту от атак БПЛА и терактов — с таким расширением заключается каждый третий полис», — рассказал Игорь Иванов. 

В «АльфаСтрахование» опция покрытия рисков БПЛА также включена в комплексное покрытие, а в компании СОГАЗ эти условия обсуждаются отдельно.  

Как оформить страховку от БПЛА

Для оформления страховки необходимо обратиться в компанию с заявлением и документами, подтверждающими наличие интереса в сохранении имущества — это паспорт и выписка из ЕГРН. Иногда может понадобиться отчет об оценке жилья. 

В большинстве случаев алгоритм работает так: нужно зайти на официальный сайт страховщика и заполнить заявление, выбрать объект страхования, ввести адрес и кадастровый номер недвижимости. Затем, когда откроется калькулятор расчета, выбрать риски и сумму покрытия по ним. После оплаты все документы вышлют на электронную почту. Также можно связаться с менеджером и прийти в офис лично. 

При заключении договора страхования необходимо тщательно изучить его условия и правила компании, отметила юрист «Яковлев и партнеры» Анастасия Асабина. По ее словам, при оформлении документов важно обратить внимание на два момента.

Во-первых, это формулировка страхового риска. Она должна быть указана явно и недвусмысленно — «падение пилотируемых или беспилотных летательных аппаратов, их частей или груза». Общих фраз, таких как «причинение ущерба действиями третьих лиц», при возникновении спора может оказаться недостаточно.

Во-вторых, это исключения из страхового покрытия. В списке должны оставаться террористический акт, диверсия. Если событие будет квалифицировано властями как теракт, а риск терроризма исключен, в возмещении может быть отказано, добавила юрист.

Кто компенсирует ущерб от БПЛА

При наступлении страхового случая эксперты рекомендуют сразу сообщить в компанию и полицию и зафиксировать ущерб: не убирать обломки, по возможности сделать фото и видео. Также нужно предоставить специалистам доступ для осмотра, говорит Евгений Черепанин.

Пакет документов для получения выплаты стандартный: заявление, выписка из ЕГРН, банковские реквизиты и документы из компетентных органов — при их наличии. Организация должна принять решение в течение установленного в договоре срока. Как правило, это 30 рабочих дней после подачи. А при возникновении споров каждая из сторон имеет право проведения независимой экспертизы.

Помимо страховой компании, компенсировать ущерб от падения БПЛА может государство. Это предусмотрено в 68-ФЗ «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера», 35-ФЗ «О противодействии терроризму». Размеры выплат установлены в Постановлении Правительства РФ от 28.12.2019 № 1928. 

Размер единовременной материальной помощи составляет 15,6 тыс. руб. на человека. За частично утраченное имущество первой необходимости, к которому относятся холодильник, плита, кровать и т.д., выплачивается еще 78,3 тыс. руб. Если от имущества ничего не осталось, то сумма будет составлять 156,7 тыс. руб. При утрате жилья могут выдать жилищный сертификат.

Чтобы получить компенсацию, нужно зафиксировать ущерб, составить акт обследования и обратиться в местную администрацию, рассказал член Ассоциации юристов России Евгений Пантазий. Подать заявление можно через МФЦ, портал «Госуслуг» или напрямую в уполномоченный орган.

Отказ в выплате по страховке от БПЛА

Страховые компании часто отказывают в выплатах, говорит Анастасия Асабина. Формально у них есть для этого вполне законное основание: наступление страхового случая вследствие военных действий по ст. 964 ГК РФ. Однако все чаще решения выносятся в пользу граждан и предпринимателей, застраховавших свое имущество.

«Так, в начале 2025 года Верховный Суд РФ в одном из судебных актов разъяснил, что ссылаться на норму ст. 964 ГК РФ можно, только если состояние войны официально объявлено или если Вооруженные силы РФ проводят организованные военные действия и отражают вооруженное нападение другого государства или группы государств. Суд не нашел таких обстоятельств в споре со страховой компанией и признал незаконным отказ в возмещении за ущерб, причиненный имуществу в результате обстрелов Белгородской области», — отметила юрист «Яковлев и партнеры».

Эту практику теперь применяют многие суды. Поэтому, если падение БПЛА подпадает под определение и перечень страховых случаев и не относится к исключению, компания обязана выплатить компенсацию.

Также отказ часто связан с нарушением процедур. Например, когда предоставляются не все документы, необходимые для выплаты, или данные не передаются вовремя, говорит член Челябинского реготделения Ассоциации юристов России. Однако отрицательное решение не является окончательным. 

Алгоритм действий многоступенчатый: от досудебного урегулирования до обращения в суд. Перед подачей иска необходимо соблюсти претензионный порядок и направить заявление в страховую компанию. Организация обязана дать мотивированный ответ об удовлетворении, частичном удовлетворении или отказе в выплате.

До подачи иска в суд можно написать в Банк России. ЦБ РФ не разрешит конкретный спор, но проверит, соблюдает ли страховая компания законодательство. В некоторых случаях предусматривается и обращение к финомбудсмену.

«Споры в судебной практике из-за отказа в выплате по случаю падения беспилотника нередки. Их центральная особенность — необходимость доказывания причинно-следственной связи между падением конкретного БПЛА и нанесенным ущербом. Например, если факт падения и ущерба установлен, бремя доказывания правомерности отказа возлагается на страховщика. При этом компания должна обосновать, почему событие подпадает под исключения из договора. Также часто встречаются ситуации, когда оспаривается размер возмещаемого ущерба», — объяснил Евгений Черепанин.