Можно ли оформить банкротство с ипотекой: условия, инструкция, судебная практика

Главное о банкротстве с ипотекой

• Подать на банкротство можно как в судебном, так и внесудебном порядке. Главное условие — наличие долгов на сумму более 500 тыс. руб. и просрочки по платежам не менее трех месяцев. 
• Единственное жилье, как и участок под ним, у должника при банкротстве не забирают. Исключение — нахождение имущества в залоге, в таком случае квартиру или дом могут продать на торгах. 
• Закон не запрещает оформлять банкротство с ипотекой, но сохранить жилье, даже если оно единственное, получится только при заключении мирового соглашения. 
• Банкротство — крайняя мера, перед этим лучше попробовать оформить кредитные каникулы или рефинансировать все займы. 

Можно ли подать на банкротство, если есть ипотека

По общему правилу инициировать процедуру банкротства через суд можно при наличии задолженности более 500 тыс. руб., подтвержденной судебным решением, и просрочки не менее трех месяцев. Исключением будут ситуации, когда люди подают заявление о несостоятельности во внесудебном порядке через МФЦ. Если у должника не получается погасить имеющиеся долги в полном размере, а продление этого вопроса приведет только к наращиванию долговой нагрузки, размер долга может быть меньше.

Закон устанавливает список имущества, которое не могут взыскать при банкротстве:    

• единственное жилье или земельные участки, на котором оно расположено; 
• предметы обычной домашней обстановки, одежда, обувь и другие вещи индивидуального пользования. Исключение: драгоценности и предметы роскоши;  
• нужное для работы имущество, если оно стоит не более 10 тыс. руб.;  
• домашние скот и птица, которые не используются в предпринимательской деятельности, а также семена для посева;  
• продукты питания и деньги, сумма которых не превышает прожиточный минимум, а также топливо для приготовления пищи и отопительного сезона; 
• призы, госнаграды, почетные и памятные знаки. 

Должнику с ипотекой оформлять банкротство не запрещено, говорит старший юрист BFL | Арбитраж.ру Антон Кравченко. Но поскольку его имущество находится в залоге у банка, правило «единственного жилья» действовать не будет. Поэтому при подаче заявления о несостоятельности квартиру или дом могут продать на аукционе, а вырученные деньги направить на погашение долга. 

Альтернатива банкротству: кредитные каникулы и рефинансирование

Прежде чем прибегать к банкротству, эксперты рекомендуют рассмотреть другие способы снижения долговой нагрузки. Например, кредитные каникулы — их могут оформить люди, которые в последние два месяца потеряли в доходе более 30% от средней зарплаты, остались без работы и или являются нетрудоспособными более двух месяцев. Мера помогает перенести выплаты на период до полугода.  

Еще один вариант — рефинансирование кредита. Благодаря ему можно снизить процентную ставку, изменить срок и размер платежа, а также объединить несколько займов в один. Единых правил рефинансирования нет, поэтому доступные решения нужно уточнять в конкретном банке. 

Как оформить банкротство, если есть ипотека

Процедура оформления банкротства с ипотекой почти не отличается от стандартной, поэтому к заявлению в суд нужно приложить пакет документов, предусмотренный ст. 213.4 Закона о банкротстве. В иске необходимо отразить всех имеющихся кредиторов, сумму задолженности и основания ее возникновения, а также указать информацию об имеющемся в собственности имуществе и открытых банковских счетах. Полный список документов выглядит так: 

• договоры займов и кредитов, а также подтверждения неспособности полной оплаты;
• выписка из единого реестра индивидуальных предпринимателей или другие документы, подтверждающие наличие или отсутствие статуса ИП. Их нужно получить минимум за пять дней до подачи заявления; 
• списки кредиторов с указанием их наименования, ФИО, суммы долгов, места нахождения или жительства. Форма документа утверждается регулирующим органом;
• опись имущества и место его нахождения. Форма такого бланка также установлена;
• копии документов, подтверждающих право собственности на имущество;
• копии документов о сделках с недвижимостью, ценными бумагами, долями в уставном капитале, машинами и договорах на сумму более 300 тыс. руб., которые проводились в течение трех лет до подачи заявления;
• справки о доходах и уплаченных налогах за три года; 
• справки от банков о наличии счетов, вкладов и размере остатка средств за последние три года, а также сведения о счетах с цифровыми рублями; 
• копия документа о регистрации в системе индивидуального персонифицированного учета (ИПУ); 
• данные о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица;
• если должник безработный, это должна подтвердить государственная служба занятости населения;
• копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе;
• документы, подтверждающие заключение или расторжение брака, наличие брачного договора, раздела общего имущества супругов или рождение ребенка.

«Заявление можно составить как самостоятельно, так и обратиться за соответствующей услугой в юридическую компанию. В ходе процедуры банкротства имущество должника, кроме предметов обихода и единственного жилья, подлежит включению в конкурсную массу для дальнейшей реализации с торгов. Выручка идет на расчеты с кредиторами», — добавил Антон Кравченко.

Можно ли после банкротства взять ипотеку

Прямого запрета на оформление ипотеки после процедуры банкротства нет, но шансы на одобрение зависят от времени, прошедшего с момента завершения процедуры. Законом сроки не установлены, они могут различаться в зависимости от политики конкретного банка.

Так как в первую очередь организации рассматривают состояние кредитной истории, платежеспособность и трудоустройство, даже завершенное банкротство может стать причиной отказа по ипотеке. Чтобы увеличить шанс на одобрение, эксперты рекомендуют правильно пользоваться банковскими продуктами и не допускать просрочек, найти дополнительный доход, увеличить первоначальный взнос и привлечь надежного созаемщика.  

Как сохранить ипотечное жилье при банкротстве 

На практике должники нередко готовы были продолжать погашать ипотечные кредиты, чтобы сохранить единственное жилье. Порой в подобных ситуациях ипотечный кредит продолжали платить родственники или супруги, пытаясь договориться с банком. Однако подобный сценарий обычно невыгоден организациям, так как они рискуют потерять залоговый статус, если не заявят о своих требованиях.

Проблему решила практика Верховного Суда РФ и поправки в законодательство, говорит старший юрист BFL | Арбитраж.ру. ВС РФ определил, что если у должника есть третье лицо, выплачивающее ипотеку, можно заключить мировое соглашение или утвердить локальный план реструктуризации. В таких случаях обязательства перед кредитором-залогодержателем остаются в силе, а квартира не обращается в конкурсную массу.

В 2024 году такой порядок утвердили и поправки в закон о банкротстве. Нововведение привело к существенному росту заключаемых в суде локальных мировых соглашений между должниками и банками — с конца 2023-го их количество увеличилось вдвое. 

«Это в принципе ожидаемый эффект: таким путем решается не только проблема должников с сохранением единственного жилья, но и проблема банков с реализацией непрофильных активов через банкротные торги. В действительности, банку намного выгоднее ситуация, когда ипотечный кредит погашается в соответствии с графиком, чем продавать заложенные квартиры с торгов, поскольку правила реализации имущества фактически блокируют возможность использовать для такой покупки ипотеку, что влияет на стоимость реализации в худшую сторону», — объяснил Антон Кравченко.

Как правило, в подобных соглашениях третьей стороной выступает супруг или родственник должника, который обязуется платить ипотеку в соответствии с утвержденным банком графиком. При этом сам банкрот по результатам процедуры не освобождается от долга по кредиту.

«Стоит учесть, что банки всегда требуют предоставить сведения о платежеспособности такого третьего лица. В случае, если сведения о доходах и имуществе третьего лица удовлетворяют организацию, то она охотно идет на заключение подобного локального мирового соглашения. На практике возникают случаи, когда кредитор или сам должник может уклоняться от заключения такого соглашения по тем или иным причинам», — добавил эксперт. 

Судебная практика: примеры решений арбитражных судов по ипотечному жилью 

В России насчитывается множество судебных дел о банкротстве, в которых применяется процедура реструктуризации, говорит старший юрист BFL | Арбитраж.ру. Например, одно из них произошло в Кемерово. Должник вместе с супругой смогли утвердить локальное мировое соглашение, по которому они обязались продолжать погашать ипотеку банку ВТБ, а единственное жилье осталось бы в собственности. Кредитная организация была против и настаивала на продаже залоговой квартиры, но не смогла отменить решение суда. 

Первая инстанция утвердила соглашение, так как по ипотечному договору отсутствовала просрочка, а супруга была платежеспособной и могла погашать кредит. В решении учитывалась необходимость соблюдения баланса прав и законных интересов сторон, в том числе право на сохранение единственного жилья и право кредитора на получение средств по договору. Последующие суды поддержали эту позицию.

Также бывают случаи, когда мировое соглашение о реструктуризации заключается против воли должника. Ситуация произошла в Ханты-Мансийске: банк и его бывшая супруга пришли к соглашению, по которому женщина в качестве созаемщика продолжила платить ипотеку, а квартира не ушла на торги. Сам мужчина был против и требовал, чтобы жилье продали на аукционе и освободили его от долгов. Но суд посчитал такое поведение недобросовестным.