В каких случаях можно взять ипотечные каникулы: условия и порядок действий

Что такое ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы — это льготный период, когда заемщик может приостановить платежи по кредиту или снизить их размер. Такое право закрепляет статья 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

Во время каникул не нужно платить ни основной долг, ни проценты. Льготный период дают тем, кто попал в тяжелую жизненную ситуацию, потерял работу или часть дохода. С 1 сентября 2026-го условия распространяются и на семьи при рождении второго и последующего ребенка. 

Сколько раз можно брать ипотечные каникулы

Каникулы по одному кредиту дают один раз. Автоматически продлить льготный период сверх срока, установленного законом, нельзя, рассказал руководитель вертикали финансовых продуктов группы «Плюс» (управляет сетью офисов «Самолет Плюс») Леонид Зайкин. Если финансовые трудности сохраняются, отдельно с банком можно договориться о реструктуризации.

Но у правила «один раз по договору» есть нюанс: возможность повторного обращения зависит от того, по какому основанию оформляли каникулы. Для чрезвычайных ситуаций и льготных категорий — например, для участников СВО — действуют отдельные правила повторного обращения, рассказала член Ассоциации юристов России (АЮР), юрист ЮК «Легес Бюро» Наталия Скрябина.  

Факт каникул отмечается в кредитной истории специальной меткой, но официально не портит ее и не считается просрочкой, добавил операционный директор Est-a-Tet Алексей Новиков. Некоторые банки учитывают эту метку в собственных скоринговых моделях при оценке будущих крупных займов.  

В каких случаях можно взять ипотечные каникулы

Закон разрешает брать ипотечные каникулы в семи ситуациях: 

• потеря работы;
• получение инвалидности I или II группы;
• временная нетрудоспособность сроком более двух месяцев подряд;
• снижение дохода на 30% и более, если на платежи по ипотеке заемщик тратит половину зарплаты;
• появились новые иждивенцы, доход упал на 20%, а на ипотеку уходит более 40% зарплаты;
• проживание в зоне чрезвычайной ситуации и утрата имущества. В этом случае обратиться с требованием об ипотечных каникулах можно в течение 60 дней с момента, когда факт ЧС установили официально; 
• с сентября 2026-го — рождение или усыновление второго и последующего ребенка.

Срок каникул зависит от основания: по первым шести — не более полугода, по «детскому» — до 18 месяцев. В течение льготного периода не нужно платить ни основной долг, ни проценты. Исключение — ипотечные каникулы в связи с рождением детей. В этом случае с 7-го месяца на остаток основного долга продолжают начисляться проценты, пояснила юрист группы «Яковлев и партнеры» Анастасия Асабина. 

Падение дохода считается так: заработок за два месяца сравнивается со среднемесячным за прошлый год. Это подтверждается разными документами: справками о доходах и налогах, справкой по налогу на профессиональный доход (НПД), книгами учета для индивидуального предпринимателя (ИП), а для тех, кто находится в отпуске по уходу за ребенком — справкой от работодателя вместе с документами об отпуске.

Есть и другой вариант — не полная пауза, а уменьшенный платеж. Часто это выгоднее: лучше платить небольшую сумму, чем потом закрывать весь объем отложенного долга, говорит член Ассоциации юристов России, юрист «Юридическая фирма Ялилов и Партнеры» Диана Халитова.

Условия ипотечных каникул

Для оформления ипотечных каникул есть несколько обязательных условий: 

• размер кредита — до 15 млн руб.;
• ипотека оформлена на единственное пригодное для постоянного проживания жилье или на право требования по договору долевого участия (ДДУ). Исключение — если у заемщика есть доля в другом жилье, но она меньше нормы в регионе, передает «Российская газета»; 
• заемщик не пользовался каникулами по текущему договору; 
• нет судебных решений о взыскании долга, обращении взыскания на жилье, расторжении договора или банкротстве; 
• банк не предъявил исполнительный документ и требование к поручителю. 

Ставка по кредиту не меняется ни во время каникул, ни после — проценты по-прежнему считают по ставке из договора. На размер платежа это не влияет — растет только итоговая переплата. Она увеличивается на сумму процентов, накопленных за период отсрочки.

«Если каникулы уложились в шесть месяцев, дополнительных начислений нет вообще: платежи переносятся в конец графика, срок продлевается на длительность каникул. Если каникулы “детские” и длиннее полугода, добавляются проценты по формуле “остаток × ставка × месяцы после шестого / 12”. Главное, что стоит понимать: платеж в любом случае не растет, растет количество платежей, а проценты на проценты не начисляются», — пояснила Диана Халитова. 

Тем, кто взял ипотеку по льготной госпрограмме, юристы рекомендуют письменно уточнить у банка сохранение субсидируемой ставки. 

Какие документы нужны для ипотечных каникул

Заемщик обращается в банк и прикладывает документы, которые подтверждают его ситуацию. Порядок действий такой:  

1. Первый шаг — получить справку из Росреестра. Для этого нужно заполнить запрос по форме, подать его лично в МФЦ или онлайн через «Госуслуги», оплатить и получить документ. Его делают 3–5 дней. 

2. Второй шаг — собрать документы. Перечень зависит от основания:

• потеря работы — справка о статусе безработного; 
• получение инвалидности I или II группы — медицинская справка;
• временная нетрудоспособность более двух месяцев — больничный лист; 
• снижение дохода на 30% и более — справка 2-НДФЛ о доходах за прошлый год и о доходах за 3 последних месяца, а также справка от работодателя с основанием снижения дохода; 
• появление новых иждивенцев при сокращении доходов — свидетельство о рождении или усыновлении ребенка, справки о доходах за прошлый год и последние месяцы; 
• проживание в зоне ЧС с утратой имущества — документы, которые подтверждают, что жилье находится в зоне ЧС и убытки связаны с этим;  
• рождение или усыновление второго и последующего ребенка — свидетельство о рождении или усыновлении. 

3. Третий шаг — подать в банк письменное требование, лично под расписку, заказным письмом или другим прописанным в договоре способом. К нему нужно приложить выписку из ЕГРН и документы, подтверждающие особое обстоятельство заемщика. 

4. Дождаться результата — банк должен рассмотреть обращение заемщика в течение 5 рабочих дней и отправить ответ. 

Если банк не ответит в течение 10 рабочих дней, то каникулы устанавливаются автоматически с даты отправки требования, уточнила Анастасия Асабина. 

Что делать, если банк отказал в ипотечных каникулах 

Банк вправе отказать, если заемщик не соответствует условиям механизма. Например, ипотека оформлена не на единственное жилье, кредит больше 15 млн руб. или ситуация не подходит ни под одно из оснований.

Если заемщик просрочил платежи по ипотеке, он не лишается права на каникулы. Но если взыскание дошло до суда, оформлять льготный период поздно. Поэтому обращаться в банк лучше сразу, как только возникли проблемы.

«Сама по себе просрочка каникулам не мешает. Зато на время каникул заемщику дается очень сильная защита: нельзя начислять неустойку, требовать досрочного возврата, расторгать договор, обращаться к поручителю и обращать взыскание на квартиру. Единственное исключение — если заемщик выбрал уменьшенные платежи и не вносит их», — добавила Диана Халитова. 

Отказ банка должен быть письменно обоснован. Если ответ выглядит неправомерно, можно обратиться с жалобой в Банк России или оспорить его в суде. 

Чем ипотечные каникулы отличаются от кредитных

Ипотечные каникулы касаются только ипотеки. Для потребительских займов, автокредитов и кредитных карт работает похожая мера — кредитные каникулы. Их дают на срок от одного до шести месяцев. 

По одному кредиту каникулы можно оформить дважды. Основания оформления схожие: падение дохода, потеря работы, проживание на территории с режимом ЧС.